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何不讓貸款經理幫助你看看呢?
我之所以開頭說不知道為什麼Fintech突然變熱門，不是我沒在關心時事，而是Fintech的流行至少3年以上了，我不能理解的是，為什麼台灣今天才公務員購屋貸款在關心？而且不意外的是，和過去常見的金融業「行為」一樣，許多早就盛行於國際的趨勢都沒人在鳥，但一旦某家開始關注了，又變得一窩蜂的熱潮。Anyway，如標題所示，這篇文章我想討論的，應該算是Fintech其中一環的P2P Lending，這個至少在美國出現10年了，近期終於出現在台灣，卻又被主管機關大力警告的「金融創新」。
P2P lending是指Peer to Peer lending，這在我2年前的文章就有介紹過（美國的另類投資─標準化下的借錢），我查了一下美國最大的公務員購屋貸款P2P lending，「Lending Club」成立於2006年，已經快十年了，所以這真的不是什麼他媽的創新！
什麼叫P2P lending？很簡單，除了民間傳統親友間的借貸，一般人要借錢就是去向金融機構借，而這些金融機構借你的錢，是從它吸收其他人的錢而來（銀行就是存款，壽險公司就是保險費），換句話說，金融機構就是個中介者，它一手付利息給存錢的人，一手再把錢借給需要錢的人收取利息，中間利息差就是金融機構賺的錢。那為什麼有錢的人不自己去把錢借給需要的人，省掉讓銀行賺公務員購屋貸款利差呢？很簡單嘛，這裡面有一個很大的成本－就是徵信風險，我如果今天開口和你借100萬，你怎麼知道我會不會落跑？你怎麼知道借我的利率要多少？還是你覺得《公司的品格》作者一定人格非凡，所以不必考慮就直接用銀行定存利率借他就好？（哦～如果你真的是這麼想，請匯款到以下帳號：……）
簡單地說，銀行賺的利差，其實也包括了徵信成本、倒帳風險、甚至是招攬借錢人的成本。
看來銀公務員購屋貸款行賺的也是辛苦錢，沒錯！特別是當存放款利差在近年大幅縮水時，換句話說，銀行要借更多的錢才能打消同樣的呆帳，更別說當經濟不好時，銀行呆帳率也會升高。所以呢？銀行就開始擺爛，我是說開始循正常的市場機制，風險高的就不借，卻把錢拼命地往低風險但利率也低的地方塞，結果是很多需要錢的人愈來愈借不到錢，所以這些人只好轉向地下金融，打開報紙分類廣告，一堆「退休陳老師票貼」還是「佛渡有緣人」就是在搞這些事，長期以來，台灣地下金融放款利率都在年息15～20%之間（這不是地下錢莊，地下錢莊利率更高）。有大陸金融界人士近日表示，實體經濟下行加上大量不良貸款，大陸銀行業加上已經開啟了破產模式，大陸民眾存在中共銀行裡存的錢只能等著吃虧。
業內人士分析，大陸民眾存在銀行中10萬元（人民幣，下同），一年淨虧537元。這一結果的依據是，衡量通貨膨脹水平的居民消費價格指數（CPI）在今年1月份就超過了國有銀行一年期的存款利率，2月份超過了股份制銀行的存款利率，這意味著這段時間內大陸居民存款是負利率，一年定期存款是賠錢的。
銀行業利潤下滑
2015年，五大國有銀行的淨利潤增速大幅度下降。五大銀行的年報顯示，工行、農行、中行、建行這四家銀行的淨利潤增速都低於1%，而交行的淨利潤增速僅略微高於1%（1.03%）。
工行、農行、中行、建行的淨利潤增速分別為0.5%、0.7%、0.74%和0.28%，接近零增長。
中共銀行破產模式已經開啟
中共銀行淨利潤增速下降的同時，不良貸款卻在增多，不良貸款率也在上升。官方數據稱，農行的不良貸款占貸款總額的2.39%，其它四家銀行均占貸款總額的1.5%左右。
中共官方的不良貸款占比數據一直受到國際金融界的質疑。法國里昂證券（CLSA）早在2015年10月份的報告中就表示，中國銀行的壞帳率可能高達8.1%，大約是官方數字的6倍。
另外，2016年大陸銀行業第一季度末不良貸款為2.1萬億，不良貸款率為2.04%。有分析認為，這些數據遠遠低於大陸銀行的實際不良貸款情況。比如，僅僅86家鋼鐵企業的負債總額就高達3.3萬億元，其中絕大部分都是銀行貸款，很多鋼鐵企業的貸款高達幾百億，甚至幾千億。
著名經濟學家何清漣今年5月初撰文表示，由於大陸銀行業的資源配置來源於行政干預，所以中國銀行業的壞賬來源涉及幾大經濟領域，其中主要是房地產企業、大型國企，以及巨大的地方政府債務。
經濟學家吳敬璉多次表示，過去多年來大陸高度依賴信貸投資，但是大量貸款流入房地產等資本市場，導致實體經濟日漸衰弱，房地產泡沫加劇。據悉，從1980年代末，中共地方政府土地財政開始興盛，各地方政府賣地賺錢、又以融資平台的名義向銀行貸款進行房地產和基礎建設投資，造成大規模壞賬。
另外，大陸國有企業虧損嚴重、甚至產生大量殭屍企業，主要來源於江澤民時期借用國企改革之名，將國企變成了貪腐工具，大量江派親信掌控並掏空國有企業資源，大量向銀行借貸，最後搞得資不抵債。
6月12日，中共央行副行長張濤在2016上海陸家嘴論壇發言時表示，對經營出現風險的金融機構要允許其重組、倒閉。張濤明確提出了大陸將有銀行出現破產。近期，「拍裸照就能貸款」成為熱議焦點。有一款熟人間網路借貸平台提供「裸條放款」，即借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當借款人違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和借款人父母聯繫的手段作為要挾，逼迫借款人還款。民間借貸平台所引發的各類糾紛一直未曾間斷，看似方便快捷的貸款渠道卻暗藏「陷阱」，但總有圖省事兒、想走捷徑的消費者會被民間借貸「免利息」、「當天放款」之類的廣告詞打動而深陷麻煩。如今銀行也在適應市場環境的變化，以更優質的貸款業務服務於消費者;今年3月，交通銀行信用卡就推出了天使貸，不但費率低、額度高而且還能支持在線申請，為囊中羞澀的你以解燃眉之急!
貸款額度「大手筆」 費率卻是「良心價」
作為一款消費信貸產品，交通銀行信用卡天使貸專為年輕消費群體打造：年齡在24-35歲、擁有大專以上學歷即可申請。它類似於信用卡的消費分期，不用抵押也不用擔保，申請成功後會收到一張附有天使貸額度的交通銀行信用卡，刷卡消費就是使用天使貸。考慮到年輕人消費需求旺盛的特性，天使貸在貸款額度上可謂「大手筆」，額度最高可達30萬元，無論是新房裝修、出國旅遊還是留學深造，有了這筆「天使投資」，足以放開手腳去追求自己的夢想。
當然，消費貸款講究「有借有還」，借多少很重要，還多少同樣重要。不少民間借貸平台看似便捷實則暗藏高利貸陷阱，而天使貸的優勢在於它服務於經濟能力有限的年輕消費群體，意在為其「減負」。天使貸每月只收取0.35%的分期費率，這在銀行業內也是絕對的「良心價」，同類信用卡分期產品普遍費率至少是0.75%/月，甚至更高。
線上申請閃速核批 方便快捷又省心
高額度和費率低相當貼心，與此同時天使貸的申請核批也是相當簡單。尚未持有交通銀行信用卡的客戶只需關注「交通銀行信用卡|買單吧」微信公眾號，在對話框欄輸入「天使貸」即可進入申請頁面，不出3分鐘就能在手機上完成填寫並提交申請。天使貸的批核接近於閃速，最快當天就能批核拿到一張有天使貸額度的信用卡，然後帶著這張卡去交通銀行任一網點激活就可以了。
總之，有貸款需求的年輕朋友可不能再病急亂投醫了!民間借貸的諸多問題素來不少，隨著網路借貸平台不斷湧現，高利率、不透明收費、違規催款更是頻頻出現。說到底，還是找銀行借錢最靠譜!熱詞：我要評論郵箱：密碼：[注 冊][匿名評論]評論：
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